Я встречал водителей, выбирающих цвет кузова азартнее, чем график платежей. Подобный подход часто превращает мечту о новом седане в нескончаемый марафон комиссий.
Стартом служит расчёт полной стоимости владения, TCO. Я включаю сюда амортизационный хвост – остаток цены, съеденный износом, топливо, услуги, налоги. Когда итоговая сумма усвоена, предел ежемесячной нагрузки обозначается значительно яснее.
Считаем нагрузку
Для спокойного сна коэффициент долговой нагрузки, DTI, удерживаю ниже 35 %. Формула проста: платеж делю на чистый доход. Если число превышает лимит, цена машины снижается либо срок растягивается.
Первоначальный взнос не менее двадцати процентов служит буфером. Во-первых, банк видит мою вовлечённость, во-вторых, страховка КАСКО дешевеет, так как база для расчёта меньше.
Выбираем банк
Сотни рекламных баннеров обещают «нулевой переплаты». Изучаю эффективную ставку, APR, а не фасадную. Скрытые комиссии прячутся в выдаче справок, обязательных смс-оповещениях, договорах страхования жизни. Согласие на каждую услугу проверяю строка за строкой.
Убедившись в прозрачности затрат, сравниваю графики. Шаг платежа, день списания, возможность шатать расписание дополнительными взносами – детали, влияющие сильнее, чем одна-две десятых процента по ставке.
Читаем договор
Перед подписью обращаю внимание на кросс-дефолт: пункт, при котором просрочка по другой ссуде запускает песню по автокредиту. Встретив репрессальную неустойку – штраф, начисляемый на штраф, прошу изменить условие либо выбираю иной банк.
Скользкий блок – страхование по продукту GAP. Полис закрывает разницу междумежду остатком долга и суммой выплаты при тотальной гибели автомобиля. Цена бывает завышена. Я требую расчёт стоимости через публичный тариф страховщика.
Пока кредит жив, ПТС хранится у банка. При продаже обращаюсь за письменным согласием кредитора, иначе регистрация невозможна. Включаю пункт о сроке выдачи ПТС после полного расчёта, чтобы получить документ вовремя.
После получения одобрения оформляю авто салонный договор купли-продажи без лишних допов. Антикор, коврики и сигнализация часто включаются с наценкой втрое. Предпочитаю заказать аксессуары у сторонних поставщиков.
Финальный штрих – автоматическое списание платежей с отдельного счёта. Я пополняю его заранее, исключая задержки из-за банковского календаря. Кредит исчерпан – запрашиваю справку о закрытии и снимаю обременение в ГИБДД.
