Встреча с Bentley, припаркованным у тротуара, легко оборачивается счетом на несколько миллионов. Стандартный лимит ОСАГО — всего 400 000 рублей по имуществу. Остаток потерпевший взыскивает с виновника напрямую. Отсюда родилась концепция ДСАГО — добровольного расширения ответственности.
Границы ОСАГО
Я неоднократно видел, как водители уверены, будто «автогражданка» покроет все. При столкновении с кроссовером премиум-класса реальная цена ремонта нередко превышает лимит в два-три раза. Если пострадал человек, разница возмещается уже с пятисот тысяч. Для многих семей такой иск превращается в долговую яму. ДСАГО выкупает этот риск, устанавливая верхнюю границу от 1 до 30 млн рублей.
Плюсы ДСАГО
Главный аргумент — соотношение цены и покрытия. Полис на пять миллионов обойдётся дешевле готового комплекта шин. Актуарии страховой компании опираются на статистику крупных убытков: частота мала, поэтому тариф невысок. При этом в договор можно включить европротокол, эвакуацию, «франшизу нулевой убыточности» — освобождение от регресса при первом инциденте.
Как оформить
Договор доступен в офисе, через приложение или у дилера. Потребуются паспорт, СТС, базовый полис ОСАГО. Андеррайтеры изучают КБМ, мощность двигателя, регион. Спорные случаи — каршеринг, такси, спорткар > 250 л. с. — иногда повышают ставку или вводят агрегатную сумму — максимальное возмещение за все аварии в пределах года.
Алгоритм использования
При ДТП фиксирую ущерб удобным мне способом: ГИБДД, европротокол, мобильный «КАСКО-ассист». Сначала раскрывается лимит ОСАГО, затем подключается ДСАГО. Если пострадавший предъявляетляет претензию прямо ко мне, направляю его в страховую, прилагаю извещение, фото, квитанции эвакуатора. Суброгация между компаниями остаётся их внутренним делом, водителю обращаться в суд не приходится. Расчёт ущерба выполняет независимый оценщик, прошедший аттестацию НСО — Национального союза оценщиков.
Подводные камни
Обычный полис исключает ущерб собственному автомобилю виновника. Для защиты своего железного коня выбираю КАСКО или мини-КАСКО. Ещё один нюанс — агрегатная схема, после крупной выплаты остаток лимита сокращается. При продлении договора прошу восстановить исходный объём.
Практический пример
В пробке я задел задний бампер Porsche Cayman. Диагностика выявила скрытую деформацию усилителя, подсветку и радар круиз-контроля. Смета — 1 250 000 рублей. ОСАГО взяло 400 000, ДСАГО — остальное. Без расширения ответственности я погасил бы 850 000 из личного бюджета или защищался бы в суде, затягивая процесс на месяцы.
Редкие термины
Агреман — согласие перестраховщика принять риск, присутствует при крупных лимитах. Инкрементальная ответственность — шаговое увеличение покрытия на каждый страховой случай, встречается в корпоративных программах. Аквилий деликт — гражданско-правовое основание иска, корни которого уходят к римскому праву, юристы иногда цитируют его в судах.
Вывод
ДСАГО превращает тяжелый финансовый сценарий в рутинную выплату. Для машины, выезжающей за город, стоящей на платной парковке среди спорткаров или перемещающейся по МКАД, расширенный лимит выглядит здравым шагом. Главное — изучить условия, обратить внимание на агрегатную формулу и франшизы, затем сохранить телефон аварийного комиссара в смартфоне.
