Слабый скоринг не ставит крест на желании приобрести машину в долг. Я регулярно помогаю клиентам с просрочками выходить из кабинета банка с одобрением.
Первое, что проверяет андеррайтер, — PIT-ratio (Payment-to-Income ratio), то есть соотношение общей ежемесячной выплаты к доходу. Для снижения показателя рекомендую закрыть микрозаймы, рефинансировать кредитные карты либо предоставить налоговые документы, подтверждающие непоказанный ранее заработок.
Финансовый портрет заемщика
Дополнительным аргументом служит стабильная работа на одном месте минимум двенадцать месяцев. Организация с прозрачной бухгалтерией повышает доверие, а справка 2-НДФЛ с крупными премиями демонстрирует реальную платёжеспособность.
Не скрывайте судебные решения, исполнительные листы, алиментные обязательства. Андеррайтер в любом случае получит отчёт из ФССП, а открытый диалог рассеять недоверие.
Залог и аванс
Высокий первоначальный взнос снижает риск банка. При сумме свыше сорока процентов жёсткий скоринг смягчается. Дополнительную защиту придаёт залог ликвидного имущества: коммерческий транспорт, депозит или мотоцикл с ПТС. При этом прописывается педантичный ковенант — запрет любого отчуждения актива без согласования.
Разумно распорядиться уже имеющимся автомобилем: продать его дилеру по программе trade-in и направить вырученные средства на аванс. С точки зрения банка клиент сокращает будущий платёж, а залог фактически обновляется.
Поручитель или созаемщик
Со-заёмщик с высокими белыми доходами поднимает средний балл заявки. На практике подобную роль берёт на себя близкий родственник, заинтересованный в совместной покупке. Поручителю стоит понимать риски солидарной ответственности: просрочка затронет обоих.
Альтернативой выступает корпоративный поручитель — работодатель. Отдельные компании подписывают договор гарантии, стремясь удержать ценного сотрудника. Для банка такая схема равносильна страховке платежа.
Если банки отказывают, я направляю клиента в фабрики автокредита при крупных дилерских сетях. Операторы подбирают из шести-восьми банков партнёров с лояльной политикой и субсидированной ставкой. Шанс уходит к шестидесяти процентам.
При крайней степени испорченной истории остаётся лизинг на физлицо. Формально клиент арендует машину с последующим выкупом, а финансист оценивает предмет сделки, а не прошлые просрочки. Ставка выше, зато ключи выдаются уже через пару дней.
Ответственный подход к погашению первых трёх платежей формирует свежий позитивный отчёт в бюро кредитных историй. Через год подобный заёмщик легко перескочит в выгодную категорию при рефинансировании или покупке второй машины.
