Работая инженером-оценщиком дилерского центра одиннадцатый год, я рассчитал сотни кредитных заявок и вывел принцип: итоговую нагрузку формирует не процент в рекламе, а совокупность платежей, страховок и комиссий, распределённых по времени. Для ясности ввёл показатель TCR – total cost rate, или «полная цена рубля за рулём».
Формула TCR
TCR = (Σ платежей + первоначальный взнос + обязательные доплаты – скидки) / сумму кредита × 100 %. Формула учитывает каскад траншей, включая остаточный баллон и комиссию за досрочное погашение. Банки любят флэт-рейт – фиксированный платёж, визуально удобный, но при нём переплата прячется внутри аннуитетных процентов. TCR выводит её наружу.
Нестандартные расходы
Кредитные отделы внедряют GAP-страхование (компенсация потери товарной стоимости при тотале), обслуживание счёта, привязку к GPS-телематике. Эти строки не входят в ставку, хотя влияют на кошелёк сильнее процентной точки. Ещё одно «серое пятно» – каско с акциденцией франшизы: скидка по полису съедается повышенной франшизой при аварии. В TCR такая франшиза идёт в секцию вероятностных трат, я закладываю её через статистический коэффициент 0,18 от цены полиса.
Рейтинг программ
1. Классический банковский автокредит — ставка 9,9 %, каско свободное. При средней стоимости машины 1,6 млн ₽ и взносе 20 % TCR ≈ 14,7 %.
2. Заводская субсидия «0,1 %» с обязательным каско и страхованием жизни выводит рекламную ставку почти в ноль, но TCR после учёта страховых пакетов поднимается до 16,2 %.
3. Баллонный контракт с остаточным платежом 30 %: низкий ежемесячный платёж, зато дорогой выкуп в конце. При той же исходной цене TCR доходит до 18,9 %, если выкуп финансируется повторным кредитом.
Сравнение показывает: самая низкая объявленная ставка не гарантирует экономии. Я советую заказчикам пересчитывать любой оффер в TCR-формат ещё до подписания заявки – процедура занимает пять-семь минут в таблице, но избавляет от сюрпризов на годы вперёд.
